Защита ипотечных заемщиков

Заключая договор ипотечного кредитования заемщик не всегда просчитывает возможные риски, такие как потеря работы, утрата трудоспособности, изменение валютного курса и др.

Согласно озвученным выводам Банка России объем просроченной задолженности по ипотечным кредитам, предоставленным физическим лицам на 1 декабря 2015 г. составил 38,992 млрд руб., что превысило показатель 1 ноября 2015 года (37,644 млрд руб.) на 1,348 млрд руб. (+3,5%).

Анализируя прошедший 2018 г. Юридическая компания «Беляев и Бадин» констатирует факт увеличения гражданских дел в судах общей юрисдикции по исковым заявлениям Банков к ипотечным заемщикам о взыскании денежных средств по договору, процентов и штрафов, а так же обращении взыскания на предмет залога (то есть на приобретенную квартиру).

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В случае вероятности появления просрочки ежемесячного платежа по договору ипотечного кредитования, ЮК «Беляев и Бадин» советует незамедлительно обращаться в банк с заявлением о реструктуризации долга.

Реструктуризация кредитного долга – это процедура, которая предусматривает пересмотр банком, по заявлению заемщика, условий и порядка выплаты кредита. В данном случае доказательством того, что условия жизни заемщика изменились настолько что выплачивать заем на основаниях, прописанных в заключенном кредитном договоре, он не может в силу объективных причин, может являться например: копия трудовой книжки с отметкой об увольнении.  

К сожалению, заемщик не имеет возможности повлиять на решение Банка о реструктуризации и тем более обязать Банк реструктуризировать кредитный договор. 

Часто, Банкам выгоднее обратиться в суд с исковым заявлением об обращении взыскания на квартиру и взыскании денежных средств по кредиту, а так же процентов, пений, штрафных санкций, госпошлины за обращение в суд и судебных издержек на юристов. 

Тот факт, что квартира является единственным местом жительства и в ней могут быть прописаны несовершеннолетние дети, не будет являться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований Банка.  

Реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, при этом взыскатель (в нашем случае Банк) обязан установить начальную продажную стоимость квартиры.   

Банк может занизить стоимость квартиры, с той целью, что бы получить большую выгоду и взыскать с ипотечного заемщика разницу между взысканными денежными средствами и стоимостью за которую реализовано имущество. 

В данном случае, может понадобиться услуга экспертной организации в определении действительной (рыночной) стоимости залогового имущества.

В соответствии с ч. 2 ст. 350 ГК РФ при обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке суд по просьбе залогодателя, являющегося должником по обязательству, при наличии уважительных причин вправе отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов на срок до одного года. Отсрочка не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора (Банка), процентов и неустойки. 

На практике, наиболее правильным решением для заемщика будет не затягивать судебное разбирательство и не скрываться от Банка, а скорейшая реализация залогового имущества (квартиры).

В данной ситуации, вам не обойтись без помощи квалифицированного юриста, который сопроводит дело, окажет помощь в сборе доказательств, примет участие в суде с целью сокращения размера взыскиваемой суммы.